Arjen pienet säästövinkit

Monilla pienillä asioilla voi arjessa säästää kymppejä, jopa satasia. Huomaamatta joka viikkoiset take-away-kahvien ostot voivat tehdä pitkällä aikavälillä suuria summia. Tähän olen koonnut muutamia säästövinkkejä, joista voi ottaa oppia jokainen.

Kuva: Pixabay

KILPAILUTA SÄHKÖ, PUHELIN, NETTI, VAKUUTUKSET JA MUUT SOPIMUKSET

• Niin tylsältä kuin se kuulostaakin, niin kilpailuta vakuutuksia säännöllisesti. Minä esimerkiksi huomasin, että olin vuosien ajan maksanut liikennevakuutusta yli kaksinkertaisen summan. 266 euroa vuodessa muuttui tarjouspyynnöstä 126 euroon vuodessa mukisematta. Samoin kasko kannattaa miettiä, tarvitseeko täyttä, riittäisikö osakasko vai tarvitseeko kaskoa ollenkaan. Kaskoon vaikuttaa mm. auton nykyarvo. Oma autoni on esim. vuosimallia 2004 ja siinä on osakasko, niin sanottu hirvi-palo-varkaus-vakuutus. 
• Vakuutusyhtiöiden sivuilta löytyy laskureita, joilla voi laskea vakuutusten hintaa. Parhaan hinnan saat käymällä ihan paikan päällä vakuutusyhtiössä.

• Myös puhelinliittymää kannattaa tarkastella säännöllisesti. Älä maksa turhasta; jos et soittele, et tarvitse puhelinpakettiin 200 minuuttia puheaikaa.

• Sähkön myyntihinta on ehdoton ykkönen kilpailutuksessa. Netissä on runsaasti vaihtoehtoja missä vertailla sähköliittymiä. Tarvitset niihin vain tiedot asunnostasi ja vuosittaisesta sähkönkulutuksesta. Esim. täällä voi vertailla sähköliittymiä. 
• Sähkön siirtohintaa ei valitettavasti voi kilpailuttaa, vaan siirtoyhtiö valikoituu asuinpaikkasi mukaan.

TEE ITSE RUOKASI

• Itse huomasin että noutoruoka vie turhan suuren summan rahasta. Tee itse ruokasi puhtaista aineista. Pitsaa, kebabrullia ja hampurilaisia voi tehdä itsekin.

• Valmiit salaattisekoitukset ovat hintavampia kuin jos ostat salaattitarpeet erikseen, sama asia myös muissa puolivalmiissa eineksissä.

• Tee kauppaan ostoslista ja käy kaupassa vain kerran tai kaksi viikossa. 
• Suunnittele siis mitä syöt milloinkin!

• Jos olet tottunut ostamaan aamukahvin mukaan lähikiskalta, osta oma termosmuki ja keitä jatkossa aamukahvi kotona.

• Hyödynnä tarjouksia ja kauppojen alennuksia, kuitenkin muistaen kohtuus. 

• Opettele hyödyntämään tähteet.

• Poimi marjat itse ja hyödynnä kauden kasviksia. Myös kasvimaan perustaminen ja kasvisten kasvattaminen itse tuovat säästöä.

Kuva: Pixabay

TARKISTA JA YHDISTÄ LAINAT

• Mahdollisuuksien mukaan, yhdistele useampi laina yhdeksi lainaksi, täten maksat vain yhtä korkoa, etkä useampaa. 

• Myös lainoja voi kilpailuttaa, myös vanhoja lainoja, esimerkiksi asuntolainaa. Itselläni ei tästä ole kokemusta.

• Neuvottele lainojesi marginaali uusiksi, mikäli huomaat että se ei vastaa nykyaikaa.

• Pikavipit ovat kalliimpia kuin pankkien omat lainat! 

• Maksa luottokortti-velka mahdollisimman pian pois. Tämä koskee myös muita velkoja.

Ylen sivuilla on hyvin koottu yhteen, mitä lainojen kilpailuttaminen on ja mitä siinä tulee huomioida.

VIIHDE

• Pidä kotibileitä. Baarissa menee yllättäen rahaa ja ainahan siellä innostuu ottamaan shotteja ja kalliita paukkuja. Ja kotiin mennään taksilla grillin kautta...

• Lopeta tupakan poltto. Itse kyllä poltan ja meneehän siihen rahaa. Jos kuitenkin tupakoit, vaihda askitupakka sätkiin, säästö on tuntuva. Jos kääriminen tuntuu työläältä, niin kääri valmiiksi tupakat.

• Suurin säästö on, kun et käytä päihteitä ollenkaan :)

• Katso elokuvat kotona lainaamalla elokuvia ystäviltä tai kirjastosta.
• Jos menet kuitenkin elokuvateatteriin, tee kotona jo popparit valmiiksi.

• Lopeta suoratoistopalveluiden tilaaminen, jos et niitä käytä. Minulle soitellaan vähän väliä milloin mistäkin ja tarjotaan HBO:ta ynnä muita. En ehdi katsoa tv:tä niin paljoa, että hyötyisin näistä palveluista, joten maksaisin aivan turhasta.
• Hyödynnä ilmaispalveluita, esim. Yle Areena, MTV ja Ruutu.

OSTOKSET

• Opettele saamaan nautintoa jostain muusta kuin shoppailusta. Kirjastossa käymällä ainakin itse saan samanlaista "ostotyytyväisyyttä" kuin shoppailemalla. Ja se on ilmaista!

• Tähtää vaateostoksien osto ale-myynteihin. Seuraavan talven talvitakin voi saada huokeampaan hintaan, kun sen ostaa jo keväällä alennusmyynnistä.

• Hyödynnä kirppareita, muista myös netissä olevat (facebook, tori jne). 

• Mieti aina kun ostohimo iskee, että tarvitsetko tuotetta todella? Nuku yön yli, seuraavana päivänä ehkä hoksaat, ettet tarvitse viittä erisävyistä punaista huulipunaa.

• Opettele sanomaan ei erilaisille myyjille, jotka tyrkyttävät tuotteitaan. myös puhelinmyyjille. Tee esto puhelinmyynnille: ASML:n sivuilla on ohjeet ja homma ei vie sinulta aikaa kuin max. minuutin, mikäli pääset heti langoille. Kielto on voimassa kolme vuotta.

• Yksinkertaisesti: älä lähde tylsyyksissäsi kauppoja kiertelemään, se jo itsessään säästää rahaa kun ei tule tylsyyteen ostettua tavaraa.

Kuva: Pixabay

MUITA VINKKEJÄ

• Kulje töihin kimppakyydein tai pyöräillen/kävellen. Myös julkisten käyttö tulee omaa autoa edullisemmaksi, mikäli tähän siis on mahdollisuus.

• Käytä hyödyksi työsuhde-etuja; moni työnantaja tarjoaa esim. kuntosalikortteja halvemmalla.

• Ota selville sinulle kuuluvista alennuksista: eläkeläis-, opiskelija- ja työttömien alennukset. Kannattaa myös tarkastaa, saatko kaikki sinulle kuuluvat tuet.

• Pidä terveydestäsi huoli:
• Käy hammaslääkärissä säännöllisesti 1-2 vuoden välein, näin reiät ja muut vaivat huomataan heti.
• Käy sinulle osoitetuissa seuloinnoissa (papa, mammografia ym) kun kutsu tulee, tai jopa useammin. 
• Elä terveellisesti!

• Ennakoi tulevia menoja. Joka vuosi tulee joulu, auton katsastus ja korjaus, syntymäpäivät, kesälomat jne. Säästä niihin rahaa jo etukäteen.

Budjetointi - talouden suunnittelu, osa 3

Nyt sinulla on siis tiedossa kaikki pakolliset menosi sekä kuukausitulosi. Tämän perusteella tiedät, kuinka paljon sinulla on rahaa käytössä muuhun elämiseen, eli ruokaan ja huvitteluihin. Jäljelle jääneellä summalla sinun on siis maksettava kaikki muu. 

On erilaisia ohjeita eri tahoilla, miten palkkansa pitäisi jakaa. Jotkut noudattavat prosentuaalisia summia, esimerkiksi 40% asumiseen, 30% ruokaan ja 30% huveihin. Itsekin tätä yritin yhdessä välissä, mutta aina tuo tyssäsi siihen, kun tuli "yllättävä" lasku, joka nielaisi ison osan palkasta ja prosenttiosuudet menivät sen vuoksi pieleen. Tämä keino ei siis minulla toiminut ollenkaan. 

Joten olen kehitellyt oman tavan käyttää rahaa. Nimeksi sille olen antanut Viikkoraha-metodi. 

Lyhyesti metodi on tämä: joka palkkapäivä miinustan käteen jääneestä palkasta kuukausittaisen pakollisten menojen summan. Tämän summan jaan päiväsummiksi, päivien määrä on palkkapäivästä seuraavaa palkkapäivään edeltävään päivään. Ja sitten lasken viikottaisen osuuden.

Kuva: Pixabay

Esimerkiksi annan 16.10.-14.11.2019 välisen ajan (palkkapäiväni on kuukauden 16. päivä ja jos se sattuu viikonlopulle, tulee palkka edellisenä päivänä, eli marraskuussa 15. päivä). Nettopalkkani 16.10. oli 1811,83 euroa. Tästä vähennetään kuukausittainen pakollisten menojen summa, eli 964,70 euroa. Muuhun käyttöön jää siis rahaa 847,13 euroa.

Päiviä seuraavaan palkkapäivään on 30. Päivälle rahaa on käytössä siis 28,24 euroa. Viikkotasolla se siis tarkoittaa seuraavaa:

• 1. viikko: 141,20 €
• 2. viikko: 197,68 €
• 3. viikko: 197,68 €
• 4. viikko: 197,68 €
• 5. viikko: 112,96 €

Kortilla maksaminen ja varsinkin lähimaksu ovat petollisia, sillä korttia on helppo höylätä ja ihan yhtäkkiä tili onkin jo tyhjä. Niin vaan katosivat palkkarahat! Siksi olen palannut vanhaan, eli nostan käteiseksi tuon viikkosumman. Tietenkin pyöristän summat sopivaan, esim. 141 euroa = 140 euroa, 197 euroa = 200 euroa nostettuna jne. Maksan siis käteisellä ihan kaiken. Suosittelen sitä myös muille.

Kun viikko on kulunut, katson kuinka paljon rahaa on jäänyt. Tämän rahasumman pistän sivuun, ja tällä rahasummalla voin ostella sitten aina jotain ylimääräistä. En siis käytä nostettua rahaa kuin ruokaan ja taloustarvikkeisiin, huviostoksiin käytän vasta tuota jäljelle jäänyttä summaa. Kuukausien saatossa tätä huvirahaa sitten kertyy enemmän ja voin ostaa jotain tarvittavaa, esim. vaatteita. Tililtä ei vaateostoksiin saa siis mennä mitään.

Mitä sitten niille rahoille, jotka ovat tilillä? Eihän joka kuukausi mene kokonaan tuo pakollisten menojen summa? Ne ovat tästä lähin puskurina laskujen maksulle. Anna näiden rahojen olla tilillä. Näillä rahoilla maksat tulevaisuudessa aina laskusi. Ja enää ei yksikään lasku tule yllätyksenä, eikä tule tilannetta, että tili tyhjenee suurien laskujen vuoksi! 

Budjetointi - tulot ja pakolliset menot, osa 2

Budjetoinnin aluksi on listattava kaikki kuukausittaiset pakolliset menot. Näihin kuuluvat vakuutukset, sähkö, vesi, vuokra/asuntolainan lyhennys, jätemaksut, internet, puhelin, ynnä muut mitä kuukausittain menee. Kaikkia menoja ei ole kuukausittain, esimerkiksi vakuutusmaksut tulevat muutaman kerran vuodessa. Mutta ne voidaan silti laskea kuukausibudjettiin jakamalla summan kuukausien määrällä eli kahdellatoista. Tarkoituksena on saada selville kuukausittainen summa pakollisille menoille. Tavoitteena on, että enää koskaan ei tule yksikään lasku yllätyksenä, vaan aina on rahaa tilillä ne maksaa. 

MENOT

Tässä esimerkkinä omat kuukausittaiset menoni. Olen tiettyjen menojen vuosimaksut jakanut joka kuukaudelle, näin siis saadaan esim. vakuutusmaksujen kuukausittaiset summat selville. Joitakin menoja olen joutunut pyöristämään, esim. sähkömaksuja, jotka vaihtelevat joka kerta. Suurpiirteisen summan tällaisista menoista saa esimerkiksi tutkimalla edellisvuoden maksut.

Taustaa: kahden hengen talous, joka asuu sadan neliön omakotitalossa ja lyhentää asuntolainaa. Minun työpaikkani on kotikaupungissa, joten bensakuluihin ei mene suuria summia. 

• asuntolaina 455 € / kk
• sähkö 200 € / kk
• jätemaksu 20 € / kk
• internet 39,95 € / kk
• puhelin 25 € / kk
• vesi 494,15 € / v, 41,18 € / kk
• kiinteistövero 191,10 € / v, 15,93 € / kk
• auton maksut
• osakasko 91,37 € / v, 7,61 € / kk
• liikennevakuutus 127,99 € / v, 10,67 € / kk
• ajoneuvovero 229,59 € / v, 19,13 € / kk
• bensa 70 € / kk
• vakuutukset
• kotivakuutus 513,91 € / v, 42,83 € / kk
• henkivakuutus 208,82 € / v, 17,40 € / kk

Yhteensä kuukausimenot ovat siis 964,70 euroa. Laskemalla menot kuukausitasolla huomaan, että esimerkiksi suurelta vuosisummalta kuulostava kiinteistövero ei tee kuukausitasolla kuin viidentoista euron menon. 

TULOT

Ainut tulo minulla on palkkatulo, jonka suuruus vaihtelee kuukausittain johtuen lisistä. Peruspalkkani on 2215,25 euroa, johon sisältyy yksi työkokemuslisä. Palkan päälle tulevat lisät (ilta-, pyhä-, lauantai-, yö-, mahdolliset ylityölisät). Tästä summasta lähtevät verot, työeläke- ja työttömyysmaksut sekä liiton jäsenmaksu (1,2% palkasta). Käteen jäävä summa vaihtelee siis 1700-2200 euron väliltä kuukausittain. 

Budjetointi - mihin rahat kuluvat? Osa 1

Taas palkka tuli ja samantien se meni. Ennen palkkapäivää kärvistellään ja lasketaan hiluja. Onko tuttua? Veikkaan että on! Valitetaan, että palkka on liian pieni, että se ei riitä elämiseen. Mutta onko se liian pieni? Riittäisikö se, jos hieman katsottaisiin, mihin ne rahat oikein menevät?

Oma rahankäyttöni on ollut holtitonta, jos suoraan sanotaan. Aina olen kyllä laskut maksanut, enkä ole mennyt niin pitkälle, että luottotiedot olisivat menneet. Mutta kaikki raha menee, mikä tuleekin, ihan silmänräpäyksessä. Olen syyttänyt huonoa palkkaa ja elämisen suuria kuluja. Totta on, että Suomessa on aika kallista, jos vertaa esimerkiksi vaikkapa Espanjaan, jossa olen kuusi viikkoa ollut työharjoittelussa. Siellä melkein huvikseen ajeli taksilla, niin halpaa se oli. Suomessa taksimatka maksaa kymppejä. Jos nyt yksi esimerkki hintatasosta esitetään. Myös ruoka oli edullista, samoin alkoholi.

Totta on myös se, että palkkatasot tietyillä aloilla laahaavat Suomessa. Ja nykyään myös pätkätyöt ja osa-aikaiset työt ovat suuremmassa roolissa. Ymmärrän heitä, jotka valitsevat mieluummin työttömyyden kuin osa-aikaisen työn. Jos tulot töihin mennessä tippuvat, niin siinä ei ole mitään järkeä, jos tukia saamalla pärjää paremmin. Varsinkin jos on vielä lapsia taloudessa. Tämä porsaanreikä pitäisi ehdottomasti saada kuntoon! Itse kannatan sitä, että kaikkien alojen peruspalkka kokoaikatyössä pitäisi saada 2000 euroon. Sillä palkalla jo kykenee jo elättämään itsensä sekä  mahdollisesti muutaman lapsen. Minä olen haaveillut alanvaihdosta, mutta mitä olen työpaikkailmoituksia katsonut, niin suurin osa on osa-aikatöitä. Tällä hetkellä kärvistelen vielä 3-vuorotyössä hoitajana, työni on kuitenkin kokoaikainen ja vakituinen, minulla ei ole vara tiputtaa tulojani tästä yhtään.

Mutta se politiikasta ja mielipiteistä! Voisiko oman rahankäyttönsä saada kuriin huolellisella taloudenhoidolla? Kyllä voi! Tähän väliin täytyy sanoa, että Suomessa elää paljon ihmisiä todella pienillä tuloilla, joiden tulot eivät kertakaikkiaan riitä elämiseen. Neuvoni ja ohjeeni eivät siis kaikille sovi. Parhaiten budjetoinnin asiat, joita käyn blogissa läpi, sopivat palkkatyössä käyville ihmisille. Totta kai myös heidän, jotka elävät kädestä suuhun, kannattaa tutkia omaa rahankäyttöään kriittisellä silmällä.

Kuva: Pixabay

PIDÄ PÄIVÄKIRJAA

Ensimmäinen askel on pitää päiväkirjaa menoistaan. Hyvä aika on palkkapäivästä palkkapäivään, eli noin kuukauden ajan. Päiväkirjaan tulee merkata kaikki menonsa; laskut ja ostokset. Myös ne vähäpätöisiltä tuntuvat euron ostokset kirpparilta. Sanonta kuuluu, että pienistä puroista syntyy suuria jokia, euroista tulee pian kymppejä ja jopa satasia. Päiväkirjan pitäminen saattaa kuulostaa tylsältä ja aiheuttaa työtä, mutta muuten et näe, mihin rahasi oikein menevät.

Kuukauden päiväkirjan jälkeen kokoa kaikki menot ja laske ne yhteen. Mitä paljastui? Tuliko yllätyksiä? Näkemällä kerralla kaiken silmäsi avautuvat kaikelle sille, mihin tuhlaat rahasi. Päiväkirjan myötä voi alkaa pikkuhiljaa muuttamaan omaa kulutuskäyttäytymistään.

OMA PÄIVÄKIRJANI

Tässä yhden kuukauden menoni esimerkkinä. Kirjasin ylös kaikki ostokset mitä tein sekä laskut joita maksoin. Ajanjakso on 16.4-14.5.2019.

• liikennevakuutus 60,23 €
• auton katsastus 41 €
• internet 39,95 €
• asuntolainan lyhennys 455 €
• sähkölasku (kuukauden siirto ja myynti) 162,48 €
• lääkkeet apteekista 106,93 €
• bensa 64,53 €
• puhelinlasku 26 €
• luottokortin lyhennys 50 €
• vaateostokset nettikaupasta 124,50 €
• tupakka 129,35 €
• noutoruoka 190,35 € (sis. pitsat, kebabit, grilliruoat, herkuttelut kotiin)
• ruoka ja taloustarvikkeet 586,98 €
• alkoholi 34,66€
• baarit + taksit 95,30 €
• turhat ostokset 406,77€
• kahvilat, sisustustavarat, heräteostokset kaupoissa jne.

Mitä päiväkirjasta voidaan siis päätellä? Heräteostoksiin menee todella iso summa kuukaudessa. Heräteostoksiin minulla kuuluivat esimerkiksi kosmetiikka ja sisustustavarat. Myös noutoruoan todella suuri summa järkytti, melkein 200 euroa kuukaudessa noutoruokaan! Viihdeiltoihin kului myös noin 150 euroa ja vaateostokset ovat turhia, koska minulla on vaatteita ihan tarpeeksi. Luottokortin lyhennys on myös turhaa menoa, vaikka toisaalta sillä on ostettu vain tärkeitä asioita, esim. tiskikone.

Jos olisin jättänyt kaiken turhan pois, minulla olisi ollut rahaa 1030,93 euroa. Aivan valtava summa. Tuon rahan olisin voinut laittaa säästöön! Ilman päiväkirjan pitoa en tätä asiaa olisi ymmärtänyt, vaan edelleen jatkanut valittamista siitä, kun rahat eivät riitä ja palkka on liian pieni. Päiväkirjan myötä näen, että asia ei todellakaan ole niin, vaan vika on ihan minussa itsessäni. Ei yhteiskunnassa eikä palkan maksajassa.

Miten saat rahanmenosi kuriin? Seuraavaksi blogissa käsitellään tätä. Opetellaan budjetoimaan, sekä neuvon Viikkoraha-metodin, jota itse olen nyt alkanut käyttämään.